Банки конкурируют за заемщиков с большой суммой первого взноса
Банки стремятся привлечь к себе заемщиков, которые в качестве первого взноса при покупке квартиры в ипотеку готовы внести за счет собственных средств 50 и более процентов от стоимости квартиры.
При выдаче ипотеки таким покупателям банкам не нужно создавать дополнительные резервы (формирование их банкам невыгодно). Нагрузка на банки в таком случае возрастает. А при выдаче ипотеки заемщикам с суммой первоначального взноса от 50% цены квартиры создавать дополнительные резервы банкам не требуется. Работать с такими клиентами банкам выгоднее.
Сегодня если по другим параметрам заемщик не совсем соответствует требованиям банка для получения ипотеки, это возможно компенсировать внесением большой суммы первого взноса при покупке квартиры за счет собственных средств. Это увеличит шансы на одобрение в банке.
В 2022 и 2023 годах рост объемов кредитования происходил во многом за счет выдачи ипотеки с низким первым взносом. На такие займы приходилась треть всех выданных банками жилищных кредитов. После чего ЦБ стал принимать меры, которые привели к тому, что банки начали ограничивать работу с заемщиками, не имеющими большого первого взноса.
Регулятор считает, что кредиты, выданные с низким первым взносом, представляют для банков риски, потому что клиенты в таком случае могут не справиться с выплатой кредита. Поэтому принимает меры, чтобы сократить выдачу такой ипотеки.
Клиенты, которые смогли накопить большой первый взнос для приобретения недвижимости, считаются более надежными. Как показывает практика, накопленная банками за годы выдачи ипотеки, покупатели вложившие большую сумму в покупку квартиры за счет собственных средств, затем делают все, чтобы выплатить кредит. Кроме того, они чаще гасят ипотеку досрочно.
Наконец, если у заемщика есть большая сумма для первого взноса, и кредит он берет только на оставшуюся часть, нагрузка на бюджет при выплате такого кредита будет ниже. И больше вероятность того, что платежи окажутся посильными для заемщика.